借款人是自家员工？京东金融理财合同你看了么_中国舆情网

在《天下无贼》里，刘德华饰演的王薄开着宝马车在出入高端小区，装模作样地斥责保安说“开好车，开好车的就一定是好人吗？！”。其实，面对琳琅满目的理财产品，这句话也是正确的不要不要的。很多金融理财产被精心包装后，披上了华丽牛逼的外衣，就像直播里的媒体一样，很难看透它的真面目。

虽然监管再三强调要“资产穿透”，但就是金融产品还是“套路”满满。雪眼妹也是一枚理财爱好者，没事儿也喜欢买点理财产品（其实手里也没几个子儿），琢磨琢磨这里面的门道。正好这几天在京东金融买了点理财，今天就来聊聊京东金融频道上的定期理财产品。

“京胜175号008”规模100万元，450天，年化5.8%，起投5000元隐形的借款人！在年中考抢钱大战的关口，不少银行一年期理财产品都超过5%了，所以5.8%的收益率并没有太大吸引力。

那么是不是最低越安全呢？挖出来看看。

根据产品合同，可知这是由普惠金融交易中心（大连）推送并管理的固定收益类理财产品。但凡有点经验的人都知道普惠金融交易中心（大连）只是一个通道，这笔钱到底是借给谁了？投资了什么？产品合同里面也只有非常笼统的介绍，看不出来。
我们再爬上普惠金融交易中心（大连）的网站链接

虽然看起来100万额度的产品，即使违约，相关责任方也有能力代偿。但大家别忘了，这个也有可能是将一个更大的金额分拆做出来的产品哦。总之，信息这么不透明，还是让雪眼妹有一点蛋蛋的担忧。招财宝的侨兴债事件就说明，名气再大的平台，上面的理财产品也有触雷的可能。既然我连这笔钱借给谁了？借去干嘛了？那我也无从知晓，借款人的还款能力始终是个问号。

图1 京胜175号008产品介绍

图2 京胜175号008由普惠金融交易中心（大连）推送并管理

图3 产品说明书只是笼统介绍了该产品募集资金所投资的范围

“易宝盈166号002”规模100万元，180天，年化5.4% 京东金融自融自贷？为规避监管和风险，到底要嵌套几层？
这里有款收益率更低。这还是由普惠金融交易中心（大连）推送并管理的固定收益类理财产品。根据产品合同，这些资金是投给了一些用房子或车做抵押的借款人。与第一款不同的是这款产品还有易安保险提供履约保证保险，投保人是一家名为北京鑫旺阔达投资有限公司。这家公司也是该产品的发行方。
从全国工商企业信用信息系统上可以看到，这家公司成立时间较短，2016年4月份才成立，法定代表人叫“武天庸”。我们百度一下这个人，出来的最多的信息是一个京东金融集团的一个BD（业务拓展）的信息。因为这个名字不是常见名，那么雪妹推测这就是一个人。那么实际上就两个可能：一是京东金融给自己的员工的公司做了一个产品；二是这本身就是京东金融的产品，不过以员工的名义开了公司做发行。考虑到鑫旺阁阔达京东金融本身就有“房抵贷”、“动产融资”的业务，第二种可能性比较大。那为什么京东金融会嵌套着去做呢？我想还是合规性的问题。一手在社会上募资，一手给个人发放抵押贷款这事只有银行或者信托能干。京东金融只有小贷牌照，理论上只能用自有资金放贷，不能出来募集。当然，他也可以找信托做个通道，但这需要付出一定的通道费。而且所谓通道，赚了钱你拿走，出了事儿我不负责的主。

易安保险之所以愿意为这笔借款提供履约保险，可能是因为房子、车子贷款比较安全。履约保险的意思就是如果产品到期，借款人还不了钱的话，易安保险会先把钱垫付给投资人。所以从安全性来讲，这是个卖点。此前，京东金融通过信托发放委托贷款给个人的产品就被监管质疑过，所以该款产品在设计中的合规风险，以及融资信息披露不到位的问题，就让人比较担心了。

图4 易宝盈166号002产品页面

图5 易宝盈166号002，据介绍投资人的钱是借给了一些用房子和车辆作抵押的借款人

图6 易宝盈166号002也有易安保险提供履约保证保险

更让人担心的是，雪妹在平台上还看到了“易宝盈187号001”，名字很像有么有？一看合同，雪妹又发现了“套路”，这个产品的发行方也是“北京鑫旺阔达投资有限公司”！期限是343天，年化6.18%，用途也是一样的。这说明什么？说明前面你觉得是100万好还的概念是错误的。无论怎么样，这比贷款是巨额的，之所以分拆是因为不能超过200人的硬性规定。如果出现违约或者现金流紧张，先还哪笔后还哪笔都很难说清楚。而且，京东金融在产品的风险提示中头一条就是信用风险——“发行方可能面临经营不善、信用下降或丧失、资不抵债、破产等风险，可能导致发行方到期无法偿付投资人本金及收益，但该风险因由增信方易安财产保险有限公司出具特定债务合同履约保证保险承担保险责任而予以消除或充分减小。”那么发行方就是那个2016年成立的，由武天庸出任法定代表的公司，从法律上说跟京东金融半毛钱关系都没有！！！
“京胜178号001”，77天，年化收益率4.8%，规模1000万元借款人仍然隐形！还是老问题，信息不透明！不知道最终借款人是谁？钱用在了什么地方？在产品的发行和管理方普惠金融交易中心（大连）的网站上，同样看不到这个融资计划的详细信息。

图7 京胜178号001产品介绍，属于小金库理财金账户专享

图8 京胜178号001产品介绍，也是由普惠金融交易中心（大连）推送

图产品介绍页面上都写了产品信息披露途径是“普惠金融交易中心（大连）”的官方网站，遗憾的是网站上神马都木有。
好了，今儿雪眼妹就先写到这，我们并不评判产品本身的安全性和优劣，因为，根绝他们所披露的信息，根本无从判断。雪眼财经是希望通过对产品的一些基本信息进行判断来告诉大家选择理财产品的时候，要注意哪些风险点。
关注“雪眼财经”，和雪妹一起擦亮眼睛，理性投资！